今年以來，每隔一段時間，房貸利率與折扣都會有或大或小的變化，無一不牽動買房人的心。按揭理財服務機構“偉嘉安捷”的工作人員表示，自從央行降息后，新老房貸借款人來電咨詢量大增，環比降息前電話咨詢量翻了一番。
根據央行政策規定，降息后新老房貸借款人執行日期是不一樣的，老房貸需要從下一年度的1月1日起開始執行。而新房貸，如果是在降息之后貸款購買的房產，還貸利率按照央行的最新利率執行，即日生效。
針對月供影響更大的利率折扣，記者致電多家銀行發現，目前多數銀行最低折扣均為8.5折，貸款資格審核仍然非常謹慎。在記者詢問的銀行中，只有北京銀行的工作人員表示，對于8.5折利率，購買一手房在資格審核上沒有特別要求，只要個人資信良好，而購買二手房需要有合作中介機構的擔保。中國農業銀行工作人員表示，購買一手房需要合作開發商擔保，購買二手房需要合作中介機構擔保才能夠享受8.5折。而中國郵政儲蓄則對貸款人本身的資質提出更高的要求，貸款人必須在企、事業單位工作并且收入穩定，才能享受8.5折。
■業內提示
遠離“不良記錄”
記者采訪調查中，多家銀行要求貸款人“資信良好”，甚至個別銀行不僅要求貸款人無不良貸款記錄，還必須工作于企、事業單位，償還能力良好。針對“資信良好”方面，有房產代理機構提示，日常生活中的不注意可能會留下不良記錄。
信用卡辦理別“貪心”
代表人群：上班族及時尚小白領
一般來說如果是偶然的一次逾期，且時間不是很長的話，銀行不會認定為不良信用客戶，但如果連續逾期次數較多，超出銀行底線的話，銀行在發放貸款時就會比較慎重，更加嚴重的拖欠，就有可能不予發放貸款。在這些逾期多次的客戶中，有些逾期次數甚至能達到幾百次以上。據了解，信用卡持卡客戶或借款人惡意拖欠錢款，透支不還的記錄將會被記錄在央行的個人征信系統中，而個人征信系統中留下的信用“污點”也將長期保留，導致這類白領客戶將在今后辦理相關的貸款業務時成為各銀行的“污點分子”。
房貸、車貸須記牢
代表人群：金領階層的成功人士
據房產代理機構的工作人員介紹，他們常遇到一些金領階層欲辦理貸款業務被阻銀行門外的客戶。這些金領階層客戶大部分是因為工作上的需要，遺忘或者記錯了還款時間，導致手頭上的房貸、車貸定期還款被屢次延誤而造成不良記錄，最終得不償失。銀行限定，借款人連續三次累計六次以上逾期不還款，那么借款人的個人不良征信就會被記錄在央行征信系統的“黑名單”之內，導致在今后辦理貸款類業務必定重重受阻。
助學貸莫忘還
代表人群：曾經的貧困大學生
“以前只聽說信用卡逾期會影響信用，沒想到助學貸款逾期還款也會留下不良記錄。”最近，一位因為學生時代申請的助學貸款逾期還款，而無法貸款買房的北京白領大倒苦水。其實，只要和銀行發生關系的一切“透支”行為，都有可能產生不良信用記錄。助學貸款也不例外，只要貸款人定期未還款，產生逾期行為的，都會產生信用不良的記錄。因此，一定要嚴格按照助學貸款合同的規定條件執行，切記還款日期，以免對畢業后的升遷買房貸款產生不良影響。
■ 房貸產品比較
商業貸款
優勢：額度高，還款周期長，一般在30年左右。還款方式多樣，例如等額本金、雙周供等等。
劣勢：“認房又認貸”，即只要有過貸款記錄，名下無房也被視為二套房。對于第三套房不予貸款。另外，商業貸款的還款利率較公積金貸款稍高。
適用人群：一般適用于企業高層或者收入較穩定的人群。
公積金貸款
優勢：“認房不認貸”，即只要名下沒有房產，就視為首套購房。貸款利率低，還款方式比較靈活，借款人只需每月的還款額不低于“最低還款額”，就可以隨意確定月還款額。
劣勢：貸款上限額度比較低，一般控制在80萬元以下。購買第二套住房，使用公積金貸款有條件限制，按照公積金貸款相關規定：第二套住房的個人貸款發放對象僅限于現有人均住房建筑面積低于28.81平方米（不含）的繳存職工家庭。
適用人群：上班的白領一族，已有住房人均面積小于28.81平方米（不含）。
混合貸款
優勢：增加貸款總額，能夠明顯減輕月供壓力。
劣勢：辦理組合貸款，借款人需要辦理一次公積金貸款，再辦理一次商貸，準備材料較多，手續也比較繁瑣，而且借款人的貸款資金需在辦理完產權過戶并完成抵押登記后才能發放并劃入賣方名下指定賬戶中，需要2至3個月的時間完成。
適用人群：首付資金實力不強，購買總價較高的借款人。
